La convention Aeras (s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) est un dispositif permettant aux personnes présentant un risque aggravé de santé d’accéder à l’assurance emprunteur, et donc au crédit. Cet article propose une analyse juridique approfondie de l’application de cette convention aux crédits professionnels, en mettant en lumière ses enjeux et mécanismes.
Le contexte et les objectifs de la convention Aeras
La convention Aeras a été instituée en 2007 pour répondre à une problématique sociale majeure : l’accès au crédit pour les personnes présentant un risque aggravé de santé. Ce risque peut être lié à une maladie chronique, un handicap ou encore un antécédent médical. La convention a pour but de faciliter l’accès à l’assurance emprunteur, nécessaire pour obtenir un crédit, et ce dans des conditions tarifaires acceptables.
Au-delà des crédits immobiliers et des prêts à la consommation, la convention Aeras s’applique également aux crédits professionnels. Dans ce contexte, elle vise à favoriser l’accès au financement pour les entrepreneurs et travailleurs indépendants souffrant d’un risque aggravé de santé, afin qu’ils puissent développer leur activité et contribuer ainsi au dynamisme économique du pays.
Les mécanismes de la convention Aeras pour les crédits professionnels
La convention Aeras repose sur un processus en trois niveaux d’examen des dossiers des emprunteurs présentant un risque aggravé de santé. Ce processus permet de prendre en compte la spécificité de chaque situation et de proposer une solution adaptée.
Au premier niveau, l’assureur examine le dossier selon les critères standards du marché. Si le risque est considéré comme acceptable, l’assurance est accordée aux conditions normales. Si ce n’est pas le cas, le dossier passe au deuxième niveau, où il est étudié par des experts médicaux et actuariels. Ces derniers peuvent proposer des garanties spécifiques ou une tarification ajustée en fonction du risque.
Lorsque le dossier est refusé au deuxième niveau, il peut être transmis au troisième niveau : la Commission de médiation. Cette instance a pour mission de trouver une solution d’assurance emprunteur répondant aux besoins spécifiques du demandeur et compatible avec son projet professionnel.
Enfin, si aucune solution n’est trouvée à l’issue des trois niveaux d’examen, la convention prévoit un dispositif de garantie publique, mise en place par l’État et les établissements financiers partenaires de la convention. Ce dispositif permet d’accorder un prêt avec une couverture partielle du risque.
Les limites et les perspectives d’évolution de la convention Aeras
Si la convention Aeras a permis d’améliorer l’accès au crédit pour de nombreuses personnes présentant un risque aggravé de santé, elle présente toutefois certaines limites. La principale concerne la tarification des assurances, qui peut rester élevée pour certains emprunteurs, notamment dans le cadre de crédits professionnels dont les montants et les durées sont généralement plus importants.
De plus, la convention ne couvre pas l’ensemble des situations de risques aggravés de santé. Certains emprunteurs peuvent ainsi se trouver exclus du dispositif, faute d’entrer dans les critères définis par la convention.
Afin de pallier ces limites, des évolutions législatives et réglementaires sont envisagées. Parmi celles-ci figurent l’élargissement du champ d’application de la convention à davantage de situations médicales, ou encore la mise en place d’un plafonnement des surprimes d’assurance pour les crédits professionnels.
En conclusion, la convention Aeras constitue un outil précieux pour faciliter l’accès aux crédits professionnels pour les personnes présentant un risque aggravé de santé. Toutefois, des améliorations sont encore nécessaires pour renforcer son efficacité et permettre à un plus grand nombre d’emprunteurs de bénéficier pleinement de ses dispositions.
